买车究竟是一次性付清，依然办理分期贷款，这是个难解的题。

对无数购车人来讲，明明攒够的积蓄足以买下一辆新车，但到了4S店却发现，付款方式存在不少“门道”。“惟独办理贷款才能享受降价优惠”“贷款分期更适合您看的这款车”……在销售人员甜蜜的“围攻”之下，车主们执笔签订协议，成为还贷“大军”中的一员。

本以为能享受到福利，殊不知在收到贷款合并且才发现，销售人员口中的“利率”成了“费率”，提早还贷也面临重重阻力，本想靠买车实现“美好日子”，但却发现被“背刺”的终究是自己，贷款购车究竟还存在何种“猫腻”？消费者又该怎么选择？

分不清的利率和费率

风起于后知后觉。“买车时，我没想到有那么多弯弯绕绕。”直到交了定金提车后，瑶辰（化名）才盯着9.83%的贷款利率傻了眼，这比当时销售人员口中的利率翻了近一倍。

不久前，瑶辰动了购车的心思，本能够全款买车的她在销售人员的卖力营销下选择了贷款分期业务。瑶辰看中的车型是奥迪Q7，“在4S店看车的时候，销售人员向我推举了汽车金融消费贷款的购车方式，并告诉我假如办理贷款能够省3.6万元左右，利率为5%，当时觉得还比较划算就买了”。

拥有金融从业工作记忆的瑶辰对利率信息比较敏感，她罢了一笔账，若以贷款金额41万元、年利率为5%计算，一年后就能够申请提早还贷，贷款一年需要支付的购车利息为2.05万元，而销售人员当时答应购车价格还能够省3.6万元左右，将二者相抵，最终购车款项能节省1.55万元。

如何算都不亏！在做好决定后，瑶辰便在4S店销售人员的带领下和银行贷款经理进行了对接，提交了申请材料，经过了线上远程面签申请，只是在拿到合同的时候，她却傻了眼，明明讲好5%的利率却“变了味”。

从瑶辰提供的电子版合同来看，这是一笔国有大行推出的个人汽车消费贷款，贷款金额为41万元，贷款期数为60期，贷款利率赫然写着9.83%。这样高的年利率让她无法同意，瑶辰联系银行贷款经理提出了疑咨询。

贷款经理给到的措辞则与4S店销售人员有所不同，按贷款经理的讲法，这笔车贷是按照等本等息的还款方式进行，每年收取5%的费率，贷款5年的费率为25%，贷款金额41万元，按5年一共60期平均来算每月还款额为：410000×（1+25%）÷60=8541.67元。而贷款合同标注的利率是综合年化后的利率。

而当瑶辰质疑为何贷款利率与4S店销售人员所讲的不一致时，贷款经理简单回应，“可能是销售人员把费率和利率搞错了”。简单的一句“搞错了”让瑶辰觉得特别无语，但此时贷款差不多发放无法再进行有效协商，想着一年后就会申请提早还贷，瑶辰也只得选择同意。

在采访中，瑶辰表示差不多决定要进行提早还贷的操作，蜿蜒的贷款记忆让她直呼“被上了一课”，“只贷款1年还能享受到购车优惠，但若是将贷款时刻拉长，贷款2年需要支出的利息就差不多超过了车行本身给到的优惠，真正缺钱的人可不能选择这种贷款方式”。她表示，“因为要买车，最近我也经常关注其他银行的消费贷款活动，有些银行优惠后的消费贷年化利率惟独3.5%左右，假如长期贷款，直截了当申请消费贷再进行购车显然会更划算，但如此就没有购车优惠了。”对此，她颇为无奈地表示，顾客永远没有商家“精”。

提早还贷“障碍重重”

只是从实际事情来看，在买车的过程中，不管是4S店依然经销商，普通都会采取游讲消费者采用贷款分期的方式购车，讲辞中最大的吸引力算是贷款购车要比全款购车拥有更大的优惠力度。

而在贷款车上，有些销售商会打出“低息”的噱头以吸引客户贷款买车。在北京工作的赵峥（化名）也是贷款购车“大军”中的一员，“当时购车时选择了办理贷款的方式，4S店销售人员推举的是一家国有大行提供的大额分期卡业务，需要办理一张该银行的信用卡，审批经过后银行将购车贷款额度直截了当存入信用卡中”。赵峥回忆，“办贷款是和银行工作人员约在家附近进行的，因为对银行的流程比较放心，当时依照贷款经理的要求填写了一系列材料，填写完毕后就拿到了贷款，但我并不明白贷款利率是多少，想着应该和正常的信用卡分期已经。”但在购车后，赵峥收到银行发来的短信显示“您的信用卡成功交易19.6万元”。直到如今，赵峥也不清晰他的贷款利率是多少，“无论是在短信依然银行App中，都没有明确的标注”。直到收到银行短信提醒还款时，赵峥才获知，他的分期利率为14%。

在后续的还贷过程中，赵峥也遇到了一些阻力，“当时销售人员答应能够提早还贷，但银行却表示必须要贷款2年后才能申请提早还贷，我经过较长成本的协商后才得以完成提早还贷的操作”。

如此的案例不在少数，有车主分享称，在交完车款定金和银行对接中发现年利率与当初订车时谈到的不一致，等到银行下款之后便要求提早进行还贷操作，但贷款经理却表示，不能提早还贷，只能白白支付利息。

易观分析金融行业高级问顾咨询苏筱芮表示，从上述案例来看，4S店销售人员、银行在两个环节浮现了不当咨询题，一是在金融营销宣传层面浮现了引人误解的表述，经过概念的曲解使得消费者以为承担的利率与实际利率之间存在偏差；二是在贷后层面，没有对消费者申请的真实意愿进行复核，并且，关于诱导消费者的相关人员，也没有采取对应的惩罚措施。

含糊营销何时休

对4S店销售人员而言，在营销过程中将费率、利率表述含糊究竟是能力不足依然刻意为之？对银行而言，为何又会浮现无法提早还贷这一事情？对此，北京商报记者进行了走访调查。

在北京地区一家丰田4S销售店内，记者看到，有多款车型正在进行打折促销活动，“降价6万”“低息就能够购车”……电子大屏幕上不断滚动的优惠信息吸人眼球。当表达了想要购车的诉求后，一位销售人员随即抛来了贷款分期方案，以一辆总价为22万元的丰田SUV为例，消费者能够选择零息和低息两种贷款方案。

零息方案为首先支付60%的首付款项，裸车首付款为11.74万元，剩余的资金由分期贷款完成，贷款期限2年，月还款金额为3263元，车行另外收取服务费2000元。

另一种低息方案贷款资金由银行提供，是车行与银行合作对接的汽车消费金融贷款产品，该产品的首付占比为20%，贷款期限为5年，裸车首付为3.9万元，月还款金额为3185元。

乍一看，银行推出的贷款方案特别有性价比，对手头资金紧张的购车人来讲，前期相当于花费近4万元就能拿到爱车，4S店销售人员也较为推举这一方式。只是需要注意了，在营销过程中，销售人员并可不能主动提及贷款年利率及还款方式，而是仅将“较低首付”作为营销重点。

当记者追咨询时，销售人员才提及，“还款方式为等本等息”。通常事情下，消费者了解的还款方式以等额本息、等额本金居多，那么等本等息又是怎么计算的？

以50万元车贷、贷款期限5年，贷款年利率为5%计算，若选择等本等息的还款方式，消费者每月都需要偿还同样的本金和利息，本金为8333.33元，利息为2083.33元，整体来看，贷款5年需要偿还的总利息为12.5万元。

若选择等额本息的还款方式，本金会随着还款期限的增多而增加，利息则会随着还款期限的增多而随之减少，依照公式计算可得，首期还款本金为7352.28元，利息为2083.33元，还款至60期时，剩余本金为9396.46元，利息为39.15元，整体偿还贷款总利息6.61万元，比等本等息方式少还5.89万元。

关于不熟悉利息计算方式的购车者来讲，这是一笔算不清晰的糊涂账，销售人员、贷款经理含糊的措辞让不少购车人在买车后才后知后觉自己的还款方式为等本等息，将还贷时刻拉长来看，这真的不是一笔“好买卖”。北京寻真律师事务所律师王德悦坦言，等本等息和等额本息是两种常见的贷款还款方式，二者在计算利息和每月还款额方面略有不同。等本等息还款方式每个月所还的本金和利息数额相同，所以每月还贷的负担相对较小，也更加容易掌握和打算，缺点是总还款利息较高。等额本息还款方式是指，每个月还款额度固定，包括本金和利息，然而其中本金占比不断增加，每个月还款的利息数额则会逐渐减少，优点在于总还款额相对较小，全程还贷压力相对较小。

王德悦进一步提醒，购车人选择还款方式时应该依照自己的实际事情进行选择。不管选择哪一种方式，都应该做好充分的准备和规划，确保按时还款，避免产生不必要的烦恼。

在调查过程中，也有多家4S店销售人员表示，通常要贷满1-2年后才能够进行提早还贷申请，若违约则需要缴纳违约金。对此一位银行业人士坦言，“银行放贷要紧算是从中赚取利息差，等本等息的利息较高，获利更大，车贷普通都不支持提早还贷的操作，若客户非要坚持提早还贷，银行会收取贷款金额2%-4%左右的违约金，都是在贷款1年之后大多数银行会选择不再收取违约金，也支持客户提早还贷。”

怎么让购车者明知道白

在零售信贷增幅放缓、缺资产的背景下，汽车消费金融已成为银行挖掘信贷业务增长的重要抓手，在2023年半年报中，多家银行都提到了汽车消费金融的重要性，推进自主获客、直客经营试点、优化汽车分期产品、积极布局新能源汽车消费分期等成为多家银行将来的发力方向。

此时，金融与场景的融合仍在加速，消费者在买车时也更加注重相应车贷的性价比和安全性。近日，国家金融监督治理总局下发了《对于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中提出，支持扩大汽车消费，优化汽车贷款政策，在依法合规、风险可控前提下，适当放宽汽车消费信贷申请条件，降低汽车贷款首付比例，延长贷款期限，合理确定信贷额度，降低汽车消费门槛。简化汽车贷款流程。推广线上即时办理，经过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信用状况，适当简化贷款申请材料，提升信贷审批环节、时刻、要素的精细化治理水平。

“对银行来讲，应不断强化市场拓展能力，积极寻求与汽车厂商、经销商等合作伙伴的战略合作，共同开辟更加符合消费者需求的汽车消费金融产品。”王德悦建议，并且，提高市场营销能力，不断扩大市场份额。做好精细化客户治理，深入了解各类客户的需求和风险承受能力。为高价值客户提供定制化的金融产品和服务，并且对潜在风险客户进行严格把控。并且，建立和完善风险治理体系，对贷款进行全面的风险评估和治理。定期与借款人进行沟通，及时了解借款人的还款事情和还款意愿。对可能浮现的逾期还款事情，采取及时的应对措施，以最大程度地降低坏账风险。

在苏筱芮看来，银行后续应当加强内部人员治理，重视贷款业务的真实性以及金融营销宣传的合规性，并且进一步优化提早还贷业务模式。关于消费者来讲，在申请贷款时需要关注还款方式这一关键点，必要时能够请贷款销售人员列出每种方式的每月还款金额以及息费构成，并经过拍照等方式留证。

将来，汽车消费金融的规范还有一段路要走。在采访接近尾声时，瑶辰向北京商报记者提到，对汽车经销商和银行来讲，最重要的是让购车人有充分的知情权和自主选择的权利，“购车者应该依照自身资金实力、还款能力，综合且客观地思考更加适合自己的贷款产品和贷款渠道，而不是陷入营销话术的误区”。

对购车人来讲，买车时也应记得切莫被低价宣传所诱惑，应保持头脑清醒，看清晰息费和利率，以避免遭受被“蒙蔽”的风险。

北京商报金融调查小组

来源：中国青年网