11月28日，金融机构客户尽职调查的最新要求出炉，涉及多项金融业务，引起公众普遍关注。怎么客观看待办理业务时银行的各种询咨询？金融机构该怎么样平衡好风险防控和优化服务？

指导金融机构“了解你的客户”

  28日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会对外公布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存治理方法》，指导金融机构合理、有效开展客户尽职调查，并自2026年1月1日起施行。

  当前，不法分子利用金融渠道洗钱的方式日趋复杂隐蔽。客户尽职调查，算是要求金融机构“了解你的客户”，识别异常情形、阻断洗钱活动。

  依照治理方法，商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。

  “仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测，银行难以及时、准确地发现可疑客户和交易。有时也需要询咨询客户办理业务的目的、资金来源用途等信息，以准确推断客户交易是否正常、合理。”西南财经大学中国金融研究院副院长董青马讲。

  在专家看来，这既是金融机构审慎经营的需要，也有助于防范金融风险、维护群众切身利益。

  也正是基于此，在反洗钱工作起步较早的国家和地区，金融机构的客户尽职调查措施往往更加严格。金融行动非常工作组（FATF）反洗钱国际标准明确要求，金融机构应当对超过一定金额的现金交易开展尽职调查。

  “作为FATF的成员，我国要落实反洗钱国际标准的要求。”董青马讲，新修订的反洗钱法已于今年1月1日起施行，治理方法将推动金融机构有效落实反洗钱法。

图为一名客户在银行办理金融业务。新华社记者吴雨 摄

基于风险开展客户尽职调查

  治理方法围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构依照客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。

  “基于风险开展客户尽职调查，要求金融机构采取差异化措施，一方面对较低洗钱风险的情形采取简化措施，另一方面对较高洗钱风险的情形采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏讲。

  哪些属于较低风险业务？一名国有大行工作人员向记者举例讲明：假如客户收入来源清楚、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。银行在为客户办理业务时，要紧是进行必要的身份识别和基本信息核验，普通事情下可不能要求提供额外材料或增加审核流程。

  “假如一名一般员工，平时账户交易多为日常开支、工资收入，某天忽然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速转出，金额动辄几十万元到几百万元，这种事情就会引起银行关注，采取措施了解、核实交易背景。”该工作人员讲。

  专家表示，治理方法强调金融机构开展客户尽职调查要与风险相习惯，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。

在安全与便利之间寻求适当平衡

  客户尽职调查越“无感”越好，但其实，有一些客户对银行柜员询咨询过多、过细、流程繁琐感到不满。与此并且，金融监管部门每年收到很多来自受骗客户的投诉，反映银行尽职调查不到位。

  这些现象折射出平衡金融安全与便利所面临的挑战，也是当前金融管理不可回避的咨询题。

  娄飞鹏表示，治理方法进一步明确客户尽职调查的具体要求、适用范围等，对这一矛盾作出制度性回应，有助于金融机构平衡好安全和便利。

  近几年，“取现4万元遭盘咨询”“存10万元现金被咨询钱来源”“取款需派出所接受”等新闻事件屡见报端。

  记者发现，治理方法在今年8月征求意见时就差不多完善了客户尽职调查的具体要求、适用范围等，不再针对5万元以上现金存取业务提出具体要求。正式发布的治理方法维持了这一规定。

  “金融治理部门在引导金融机构履行反洗钱义务时，一直强调要严格执行‘基于风险’原则去了解登记客户信息，不得采取与风险明显不匹配的措施。”董青马表示，尽职调查措施的强度要结合具体风险情形确定，而非“一刀切”要求。

  专家表示，保护好百姓的“钱袋子”，精准施策是关键。金融机构防范风险要从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段不断提升风险监测能力。在守住安全底线的并且，不断提升服务温度，才能赢得公众的理解与支持，共同制造一个兼顾便利和安全的金融环境。（记者吴雨、任军）

来源：中证网